阿杭的保險天地

怎麼說呢？如果今天小明在30歲時買了1000元住院日額的終身醫療險，假設每年通貨膨脹為2%，等到他75歲的時候，當時的1000元只相當於現在的410元，根本沒辦法提供足夠的醫療幫助。再者，終身醫療每年三、四萬元的保費相對於定期醫療實在貴上太多，雖然是繳完20年就不用再繳，但是卻會發生資金上的排擠效應以及失去這筆資金拿來投資的機會成本。

以安泰帳戶型終身醫療險 PHSI 跟定期醫療險 HSRN 來比較：

30歲，男性，每日病房1000元

終身醫療險每年 31090   繳到50歲期滿  總共621800

定期醫療險每年  3213   繳到75歲      總共144585

 
如果我選擇定期醫療，將省下來的保費拿來投資在基金上（假設每年獲利5%）

約等於每月多2300元（(31090-3213) / 12）可以拿來作定期定額的投資，20年後也可以累積約95萬的醫療費用，可以拿來支應未來75歲後的醫療支出，而不是只能期待日額1000元的終身醫療費用。

 
當然帳戶型終身醫療也是有其優點，沒用到的額度可以當作壽險。只不過對於醫療保費支出有限的人來說，定期醫療險是退休前最經濟、保障最高的險種，75歲前也不用擔心帳戶額度用完的問題。

 
所以聖杭的建議是，先花小錢購買定期醫療險，再來規劃退休後的各項支出，最後行有餘力再來購買終身醫療險。