阿杭的保險天地

低利率時代，股市表現也不理想，投資人急需穩健的投資管道，在外商保險公司上班的李進盛，靠著投資型保單和分紅保單，為自己創造了傲視同業的佳績。

李進盛表示，他以財務保障計畫來幫客戶規畫保險，尚未結婚的年輕人或是小孩子，最適合投資型保單，投資型保單具有保障可以彈性調整的優點。年輕時尚未成家 立業，責任比較輕，壽險保額不需要太高，3-5年之後，有小孩或是買房子了，責任比較重大，可以把原本投資型保單的保障拉高，不用再為了提升保額而買另外 一張保單，可以節省保險成本。

當小孩大了，成家立業了，父母的責任減輕，不再需要如此高額的保障，此時可以把保障調低，調高投資比率，以便為自己準備退休金，這個時候投資型保單可以直接調降保障，增加投資。依照人生每一個不同階段需求，彈性調整保額，在這個股市前景不明朗時代，是最好的投資工具。

以某家人壽保險公司的商品來說，投資型保單分為歐式和美式兩種，美式投資型保單調高保障時，保險成本不會增加。反觀歐式投資型保單，保險成本會隨著保障調高而增加。

但並非歐式投資型保單就全然沒有好處，李進盛表示，歐式投資型保單保費比較便宜，適合年紀大，未來可能不需要調整保額的的長者。相反地，美式投資型保單則 比較適合年紀輕，未來可能會隨著人生不同變化調整保障的年輕人。總括來說，選擇歐式或是美式投資型保單，最簡單的判斷方式，就是先評估自己將來是否有需要 調整保障。

李進盛表示，他的客戶多半為40歲以下的年輕人，由於紐約人壽投資型保單門檻為年繳1萬5000元，或是月繳2000元，相較於其他投資工具，負擔不算重，因此購買投資型保單的保戶相當多，因為這是低利率時代下，最方便能「保障當下，創造未來」投資工具。

分紅保單可以參與未來分紅，通常保費比不分紅保單貴1-2 成，但目前屬於低利率時代，利率隨時可能往上走，隨著利率可能調升，先前買的不分紅保單，可能比之後買的不分紅保單貴，造成保戶不甘心，解約重新投保的情況大有人在，因此他通常建議保戶直接購買分紅保單。

台灣市場率走低之後，分紅保單銷售情形就隨之看俏，李進盛表示，2年前開始分紅保單開始熱賣，當時市場利率約1%，現在利率水準已經來到2.6%左右，那 個時候購買的不分紅保單保費比現在購買的不分紅保單貴，反觀當時購買分紅保單的保戶，則已經開始享受分紅成果。因此在預期利率還會繼續上揚的情況下，他的 客戶購買分紅保單的不少。

【2008/06/06 聯合晚報】