阿杭的保險天地

李進盛表示，他以財務保障計畫來幫客戶規畫保險，尚未結婚的年輕人或是小孩子，最適合投資型保單，投資型保單具有保障可以彈性調整的優點。年輕時尚未成家 立業，責任比較輕，壽險保額不需要太高，3-5年之後，有小孩或是買房子了，責任比較重大，可以把原本投資型保單的保障拉高，不用再為了提升保額而買另外 一張保單，可以節省保險成本。

當小孩大了，成家立業了，父母的責任減輕，不再需要如此高額的保障，此時可以把保障調低，調高投資比率，以便為自己準備退休金，這個時候投資型保單可以直接調降保障，增加投資。依照人生每一個不同階段需求，彈性調整保額，在這個股市前景不明朗時代，是最好的投資工具。

以某家人壽保險公司的商品來說，投資型保單分為歐式和美式兩種，美式投資型保單調高保障時，保險成本不會增加。反觀歐式投資型保單，保險成本會隨著保障調高而增加。

但並非歐式投資型保單就全然沒有好處，李進盛表示，歐式投資型保單保費比較便宜，適合年紀大，未來可能不需要調整保額的的長者。相反地，美式投資型保單則 比較適合年紀輕，未來可能會隨著人生不同變化調整保障的年輕人。總括來說，選擇歐式或是美式投資型保單，最簡單的判斷方式，就是先評估自己將來是否有需要 調整保障。

李進盛表示，他的客戶多半為40歲以下的年輕人，由於紐約人壽投資型保單門檻為年繳1萬5000元，或是月繳2000元，相較於其他投資工具，負擔不算重，因此購買投資型保單的保戶相當多，因為這是低利率時代下，最方便能「保障當下，創造未來」投資工具。

怎麼說呢？如果今天小明在30歲時買了1000元住院日額的終身醫療險，假設每年通貨膨脹為2%，等到他75歲的時候，當時的1000元只相當於現在的410元，根本沒辦法提供足夠的醫療幫助。再者，終身醫療每年三、四萬元的保費相對於定期醫療實在貴上太多，雖然是繳完20年就不用再繳，但是卻會發生資金上的排擠效應以及失去這筆資金拿來投資的機會成本。

以安泰帳戶型終身醫療險 PHSI 跟定期醫療險 HSRN 來比較：

30歲，男性，每日病房1000元

小陳（化名）在91年1月29日幫太太跟A壽險公司投保「新住院醫療終身保險」，91年4月小陳太太在甲醫院診斷發現罹患「鱗狀細胞癌」，5月又到乙醫院檢查後，9月接受右頸部腫瘤切除手術。

事後，小陳跟保險公司申請住院醫療保險金，但保險公司以小陳太太5月在乙醫院門診時主訴「聲音沙啞、頸部硬塊已經有四個月」為由，主張小陳太太是帶病投保，不屬保險契約的保障範圍，因此拒絕賠付。

保戶購買保單時，一定要親自簽名。金管會昨天提醒，要保人與被保險人如果不是同一人，且被保險人未親自簽名，保單中所含死亡保險給付的契約將無效。

根據96年保戶申訴件數統計，保戶「非本人親自簽名」衍生的招攬爭議約占5%。這些爭議案很多都是由業務員代簽。

生存保險金的給付，依規定平均每年不能超過100萬元，以避免有心人刻意藉大額保險避稅。但主管機關針對備查保單抽查後發現，仍有部分保險商品設計違規，生存保險金給付逾100萬元，主管機關並已要求保險業者改善。

除此，主管機關也發現，部分團體健康險的契約中，訂有「真實投保年齡比保險公司費率表上最高年齡大時，契約無效」條文，這也違反保險相關法令規定，保戶最好注意。